Сотрудник банка назвал 5 причин, почему банки отказывают в кредите и дал совет, как это решить — рассказываю

Отказано
Поделитесь статьей
  •  
  •  
  •  
  •  
  •  
  •  
  •  
  •  
  •  
  • 1
  •  

Часто бывает так, что понадобились деньги на покупку жилья, ремонт, отдых, учебу или лечение. Вы решаете взять кредит, подаете заявку в банк — и вдруг получаете отказ!

В банке никто и никогда не назовет вам причину отказа — это строго запрещено делать для защиты от мошенничества. И часто заемщику приходится просто гадать, из-за чего же ему не дали кредит.

Но, к счастью, у меня есть хороший знакомый, не буду называть его имени, который много лет работает в банках и занимается кредитованием физических лиц. Он поделился со мной некоторой информацией, а я — делюсь ею с вами. Далее рассказываю от лица моего знакомого-банкира.

Основные причины отказа в выдаче кредита банками:

1) Плохая кредитная история — если вы ранее брали кредиты в банках или МФО и возвращали их с просрочками — готовьтесь к отказам в банках по новым кредитам. Самое «страшное» тут, если у вас в кредитной истории есть просроченные займы. В этом случае новые кредиты вам, скорее всего, не получить, но и тут есть решение — об этом я расскажу в конце статьи .

2) Долги и штрафы — по которым у вас есть исполнительные производства у приставов. Тут не все однозначно, банки смотрят на их количество, общую сумму, тип долгов и т.п. Нельзя на 100% точно сказать, что вам откажут в кредите, если у вас есть открытые исполнительные производства, все индивидуально. Но шансы это все равно серьезно понижает.

3) Низкий доход, точнее, соотношение дохода и ежемесячного платежа. Банк перед выдачей кредита должен понимать, из каких средств вы будете гасить его кредит. Если вы платите по кредитам больше 50% от своего ежемесячного дохода, то банк просто не захочет рисковать и, скорее всего, откажет. То есть, если у вас ЗП 50 000, а платеж по кредиту, который вы запрашиваете, составит 35 000 рублей, на кредит можно не рассчитывать.

4) Слишком много кредитов — пересекается с предыдущим пунктом. Любому банку нужны гарантии того, что вы сможете нормально обслуживать кредит. В последнее время Центробанк ввел много требований к банкам по контролю за закредитованностью граждан и банки теперь за этим внимательно следят. Если у вас уже куча кредитов, платежи по которым “съедают” часть вашего дохода, то получить каждый новый будет все сложнее и сложнее.

5) Сомнительный внешний вид — у вас все в порядке с документами, вы заявили о ЗП в 90 000 рублей, а в банк пришли в драной куртке и дырявых кедах? Будьте готовы к тому, что в последний момент вам могут отказать в выдаче кредита, даже если вы во всем остальном тянете на идеального клиента. У каждого кредитного менеджера в банке есть четкая инструкция по оценке внешнего вида будущего заемщика. Пока, как вам кажется, вы мило болтаете с сотрудницей банка при заполнении бумаг, она за это время проводит оценку вашего внешнего вида и ставит соответствующую отметку в вашей анкете.

На самом деле — причин отказа в кредите может быть больше, я привел только самые основные. Но я бы сделал только половину работы, если бы я просто рассказал вам о возможных причинах отказа в кредитах. Главное — понять, что и как надо сделать, чтобы избежать таких отказов. Эти вопросы я также задал своему знакомому и вот что он ответил (далее — снова рассказ от его лица):

Как можно решить проблему с отказами в выдаче кредитов?

Основных способов решить проблему с отказами в кредитах — всего 2:

1. Первый — долгий способ. Он заключается в устранении причин отказа из того перечня, что я привел выше. То есть, если у нас есть в кредитной истории просрочки по текущим кредитам — сначала надо разобраться с ними, закрыть эти кредиты, дождаться обновления данных в кредитной истории и только потом обращаться за новыми кредитами. При этом — ни в коем случае нельзя пытаться «исправить» кредитную историю за деньги — это в 99% случаев обман и мошенничество.

Если у вас куча долгов и штрафов у приставов — надо их оплачивать и закрывать. Ну и стараться не получать новых.

Если низкий официальный доход — значит надо как-то его увеличить. Найти новую работу с более высокой зарплатой, документально показать банку другие источники дохода (если они есть) и т.п.

И так далее, по всем пунктам, что я перечислил выше. Надо понимать, что это не быстрый вариант. А если деньги нужны быстрее, используем второй способ.

2. Второй — рациональный способ. Сыграйте по своим правилам и воспользуйтесь финансовым инструментом, который не настолько требователен к заемщику, как потребкредит. Например, возьмите деньги под залог недвижимости. Если у вас есть в собственности квартира, комната, дом, земля и т.п. — это хороший способ превратить недвижимость в активы.

Не стоит, конечно, думать, что никто не обратит внимания на длительную просрочку, высокую долговую нагрузку или несоответствие доходов. Но, в целом, при выдаче займа под залог недвижимости, банк лояльнее относится к к заемщику. Почему? Да потому, что кредит дают не под «воздушные» обещания заемщика вернуть деньги, а под залог недвижимости. Условия по таким кредитам — значительно более выгодные: ниже процент, больше доступная сумма кредита, длиннее сроки и, как следствие, ниже ежемесячная выплата.

При этом не надо ложных опасений и страхов, которые часто бывают у заемщиков при залоговом кредитовании:

  • вы по-прежнему остаетесь собственником своей недвижимости
  • вы по-прежнему можете в ней жить или получать с нее пассивный доход, например сдавать в аренду, т.е. зарабатывать на своей недвижимости, расплачиваясь с банком за счет арендаторов
  • банк не будет диктовать вам, как потратить деньги по такому кредиту
  • несмотря на постоянные страхи про “отберут квартиру”, банку объективно не нужна ваша недвижимость, ему нужно получить назад свои деньги. Так что никто не будет стремиться «подвести вас под монастырь» и, если вы нормально обслуживаете кредит, никто ничего отбирать не будет
  • вернули кредит — банк снял залог с вашей недвижимости, можете полностью распоряжаться ей как пожелаете

Статистика показывает, что залоговым кредитованием пока пользуется не очень большое число наших граждан. Но мое мнение — не бывает безвыходных ситуаций, часто достаточно немного шире посмотреть на возможные варианты и решение точно найдется! Вместо того, чтобы получать очередные отказы от банков и сидеть без денег — используйте этот инструмент и решайте свои финансовые вопросы.

Например, часто залоговым кредитом пользуются, чтобы снизить кредитную нагрузку. При большой кредитной нагрузке банки отказываются не только дать новый кредит, но даже не всегда рефинансируют имеющиеся. В этом случае залоговый может стать настоящим спасением. Схема такая — берете залоговый кредит, закрываете его средствами все остальные задолженности и дальше обслуживаете вместо трех-четырех кредитных линий — одну. Уже не такую агрессивную по деньгам и с более выгодным ежемесячным платежом.

Как говорит мой приятель: главный финансовый инструмент это здравый смысл. Если вы исправили свое положение с помощью залогового кредита, будьте впредь благоразумны в обращении с вашими средствами.

И еще один совет от моего знакомого. Если вы берете залоговый кредит, постарайтесь сделать это в небольшом банке. Логика очень простая — для небольшого банка вы не еще одна из миллиона заявок, а ценный клиент. Поэтому гораздо больше шансов на то, что к вам отнесутся доброжелательно, лояльно и внимательно выслушают.

Крупные банки часто рекламируют низкие ставки, но кредит по ним выдают, как можно предположить, далеко не всем, так что фактически ставки там выше. А небольшие должны привлекать клиентов и поэтому они чаще всего предлагают залоговый кредит на выгодных условиях, которые, к тому же, вполне реально получить. Например, Норвик Банк сегодня предлагает залоговые кредиты под 8,8%.

Так что изучайте, выбирайте, договаривайтесь с банком и вам не откажут!

Ставьте лайки:

Поделитесь статьей
  •  
  •  
  •  
  •  
  •  
  •  
  •  
  •  
  •  
  • 1
  •  

Вам также может понравиться

About the Author: admin

Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *

 

  Это может быть полезно